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保险类理财产品，是普通大众对有投资理财作用保险产品的概括称呼。
● 在保险专业术语中，被称为：投资理财类保险（投资理财型保险）
再按照寿险和财险的不同，进一步被划分为：
寿险投资理财型保险
非寿险投资型保险（即：投资型财险）
一、投资理财类保险到底是什么保险？
● 在保险市场中，投资理财类保险，主要有以下7种：
1、分红型终身寿险（一般可捆绑万能账户）
2、万能型终身寿险
3、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）
4、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）
5、投资连结保险（即变额寿险）
6、高比例返还的两全保险
7、非寿险投资型保险（即：投资型财险）
这7种投资理财类保险产品中，最复杂、风险最高的是：
风险排在第二的是非寿险投资型保险（即：投资型财险）。
由于7种投资理财类保险产品全部展开分别科普，字数会超万字，各位读者盆友阅读起来会非常吃力，所以，保险君挑重点，讲解日常生活中遇到频率比较高的3种保险。
1、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）
2、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）
3、非寿险投资型保险（即：投资型财险）
接下来，咱们首先来认识非寿险投资型保险（即：投资型财险）。
二、非寿险投资型保险，是什么保险？
2017年之前，非寿险投资型保险在银行理财、网络理财平台中非常常见，2017年之后，由于安邦保险事件，该类产品已停售，未来可能会重出江湖。
● 该保险产品的特点：具有投资理财和保险保障双重功能。
简单来说，就是将投保人或被保险人交付的投资金分为保费和储金，并将储金用于资金运作的家庭财产保险或人身意外伤害保险产品。
● 该保险产品的期限：
1至3年的产品非常多，4-5年的产品也有，超过5年以上的产品比较少，但也存在。
备注：因为投资期限较短，这类保险通常被银行推荐给存3-5年定期存款的客户。
● 该保险产品的收益：预定收益型（固定利率或联动利率）和非预定收益型。
如下是银保监会网站公示的各家财产保险公司提供的非寿险投资型保险（即：投资型财险）产品名称：
如上表格中列举的投资型财险风险较高，并不是单纯的保险，保险公司极容易面临资金兑付难危机，不适合普通大众用作理财工具。
2017年之后，此类产品已全市场停售。
三、年金保险，是什么保险？
● 年金保险，就是我们现在交给保险公司一定的钱，然后保险公司承诺在固定的时候、以一定的金额给我们一个长期的现金返还，在合同约定的这些时间里，我们的银行卡就会收到这笔返还的年金，这就保障了我们到时候能有一个稳定的现金流的这样的一个产品。
在现实环境中，年金保险会捆绑万能账户、带有分红功能：
1、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）
2、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）
每年的10月到次年的3月，俗称保险开门红期间，银行和保险业会全力火推这种产品，因此，年金保险是最常见的投资理财类保险。
现在正值开门红期间，那么，年金保险，保险君重点说一说。
● 年金保险，根据钱的返还形式，可以划分为2种类型
● 第一种是：定额返还。
定额返还的年金保险，是指到一定的时间，比如保险合同生效后第6年，年金险开始返还金额确定的一笔钱，给到消费者。
这种产品的优势，就是收益确定，购买时能清楚的知道，到时候能拿到多少钱。
● 第二种是：定额返还+不定额返还。
也就是说，这种年金保险的返还，由2部分构成：
定额部分，就是在固定的年度返还固定的鸡蛋；
不定额部分，就是分红，或万能账户的收益，相当于有不保证数量的鸡蛋返给我们，这个不保证的数量可以为0，也可以为100，总之，保险公司说了算。
用EXCEL或者理财计算器，计算年金保险的 irr，它又称为：内部收益率、内部报酬率、投资回报率，即：你获得的年金保险的实际收益率。
算出的irr值越大，该产品性价比越高，越值得购买。
举个具体的例子，教会你计算年金保险的实际收益率。
根据该产品详情，在保障期的第5-6年，每年返还60%的年保费，第7-14年，每年返还30%的基本保额，在第15年，会一次性返还100%的保额。
即：
在保单的第5-6年度，这位男性可以每年领取6万，第7年到第14年度，每年可以领取20176.21元，在第15年，则是保险公司一次性给付67254.02元。
在你方便时，打开电脑里的excel，然后输入如下图表里面的数据
这个是我们缴费和领取年金的钱，然后在excel里面点击公式-插入函数-搜索irr函数-确认-框选已输入的数据，我们可以看到，系统得出的该款年金保险实际收益率是2.021%。
也就是说，投保人在最初付出了30万的前提下，15年一共返回来的是资金是348663.7，这个利益是确定的，不会变化也不会减少的。
上面是这位男性把钱直接从保险公司领回来的收益率，如果钱不领取，可以放进保险公司的万能账户复利生息的，那么，实际收益率会有一个什么样的变化呢？
按照平安保险提供的万能账户1.75%（保底利率）、4.5%（假设利率）、6%（假设利率）计算
如果按照万能账户的保底利率1.75%计算，实际irr是1.87%
如果按照4.5%的假设利率来算，账户价值就是448053，实际irr是3.13%。
如果按照6%的利率来算，账户价值就是490984，实际的irr是3.858%。
根据平安官网查询到的万能账户利率公示信息，目前这个账户月度利率年化收益为5%。也就是说，现在实际到手年化收益率不到3.6%。
如上就是计算年金保险的实际收益率，判断年金保险是否值得购买的过程。
为避免误会，须特别说明：
最后，强调2点
年金保险这种打理资金的方式
适合如下3类人：
第一类，在给自己做养老规划的人。
第二类，喜欢无风险保本长期储蓄资金的人。
第三类，存不住钱的人。
剁手党、冲动消费、月光族，都属于存不住钱的人。
如下5种投资理财类保险：
1、分红型终身寿险（一般可捆绑万能账户）
2、万能型终身寿险
3、投资连结保险（即变额寿险）
4、高比例返还的两全保险
5、非寿险投资型保险（即：投资型财险）
不适合普通大众，只适合具有专业理财知识的投资者、或者收入非常高的人群。
例如，投资连结型保险，一定不要碰，容易血本无归。
现在各大互联网理财平台，例如支付宝、京东金融等经常提供一种看起来像养老保险的理财产品，如下截图：
● 这类产品，是纯粹的理财产品，不是保险，专业术语称为：养老保障管理产品。
养老保障管理产品是根据中国银保监会《养老保障管理业务管理办法》（简称73号文）发行的，是养老保险或养老金公司，向个人或机构发售的理财产品，由于没有200人数上限、100万元起投门槛的限制，实质与公募基金类似。
目前，市场上获准经营养老保障业务的机构有8家养老保险公司和1家养老金管理公司，包括太平养老、平安养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、新华养老、人保养老及建信养老金管理公司。
这类理财产品的特点是：稳健，收益固定，低风险。
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