首先，给孩子买商业保险是有必要的！
为什么这么说呢，因为小孩子的安全防范意识不如大人，身体素质也不如大人，所以小孩子在成长过程中主要会面临以下两种风险：
①健康风险
作为父母，最怕的就是孩子生病。孩子的抵抗力弱，稍不注意很容易感冒发烧。一旦生病到医院就诊，来来回回的医疗费用可不少。
除了常见的感冒发烧，发病率日渐上升的儿童重大疾病也是家长朋友们需要关注的，想要孩子健康成长，对健康风险的规避就要做到位。
再者，近年来，儿童恶性肿瘤发病率上升明显，已经成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
据国际儿童肿瘤学会调查显示，近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长。
例如发病率居于首位的白血病，严重威胁着孩子的生命健康。
根据各种资料以及理赔数据的整合，儿童高发的重疾有20种：
②意外风险
小孩子在成长过程中好奇心重，活泼好动，但是由于缺少对危险的认知，常常发生意外。
据权威数据表明：在儿童群体中，排名前三的意外伤害分别为交通意外、溺水、烧伤烫伤。
因为孩子年龄小，自我保护意识比较薄弱，发生意外的概率较高，所以意外险是必不可少的。
为了规避这两种小孩子成长过程中面临的风险，我们很有必要给小孩子配置相应的保险。
少儿医保这一点奶爸就不多说了，国家为儿童提供的福利，没有投保门槛，非常实用。
相信大家在孩子出生上户口之后都有给孩子配置少儿医保，它能够报销社保目录范围内的医疗费用，具体报销多少，得减去起付线之后再按一定百分比报销。
前面说到，小孩子在成长过程中，不仅面临健康风险，还面临意外风险，所以少儿意外险也是十分必要的。
意外险的保障内容比较简单，保障各类意外伤害，包括意外死亡，意外伤残和意外医疗。
下面我们来看有哪些少儿意外险：
至于这些产品如何选择：
追求意外医疗保障：大地大保镖Ⅱ少儿版、平安小顽童、亚太小超人少儿版
大保镖Ⅱ少儿版的意外医疗保额高达10万，即使是因意外造成的一些大的伤害，这款产品也能覆盖到。
这个保障水准市场罕见，给到被保人更强的意外医疗保障。
平安小顽童和亚太小超人的意外医疗保额也有2万元，包含门诊住院。
且这两款产品的投保更为灵活，可以根据实际预算选择不同保额的保障。
追求报销条件优越：平安小顽童、大地大保镖Ⅱ意外险、亚太小超人少儿版
三款产品无需经社保结算都能100%报销，报销比例高、覆盖范围广。
平安小顽童、亚太小超人少儿版无免赔额，获赔门槛更低。
平安宝贝计划2021则经社保结算能100%报销，0免赔。
追求保障全面：大地大保镖Ⅱ意外险、平安宝贝计划2021、平安小顽童
大保镖Ⅱ少儿版有20万意外身故/伤残保额和10万意外医疗保障保额。
保障因疫苗接种造成的医疗事故以及身故/伤残保障，保费只要72元/年，性价比十足。
平安宝贝计划2021除了基本的意外伤害和意外医疗保障，增加的轻度/重度疾病保险金、甲类传染病危重症确诊津贴、校车意外身故/伤残保障为产品增色不少。
还有专家门诊预约服务、住院医疗垫付（限意外事故）等实用增值服务。
不过意外身故/伤残保额只有10万，而保费略高，需要299元/年。
平安小顽童升级后，新版本加强了特定交通意外保障，更适合经常外出的孩子。
而且价格在60~150元之间，尊贵版的意外身故或伤残保险额为50万元，性价比较高。
如果只有一份少儿医保的话，那么除去社保报销外的医疗费用，还是需要我们自费。而商业医疗险中的小额医疗险正好可以作为少儿医保的有效补充，重要性不言而喻。
不过，商业医疗险对于小孩子投保是有所限制的，具体表现在新生儿的健康告知。
那么，适合孩子门诊费用报销的小额医疗险有这些：
l 中华小当家少儿门急诊：保障全面、力度大
中华小当家这款产品之所以受到不少家长喜爱，是因为它兼具意外和医疗保障，非常全面：
无论因意外伤害还是疾病看门诊、住院，小当家都能够报销，且门急诊的报销额度高达1万元，报销比例最高100%，且住院0免赔，报销门槛低，保障力度很大；
身故/伤残方面，意外和预防接种身故/伤残分别有20万和10万的保额，
如果罹患了少儿白血病，还能一次性赔付10万保险金。
l 阳光宝宝门急诊保险：基础保障扎实、其他保障丰富
阳光宝宝同样包含疾病和意外门急诊保障，以及意外身故伤残保障，基础保障齐全；
门诊报销最高100%，住院最高报销80%，报销比例不错。
和中华小当家相比，还多了2万元意外医疗保障，门诊和住院都能报销。
除此之外，其他保障力度也很强：
被保险人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失的，可给予1000元/次，最高5000元的第三者监护人责任保险金；
因特定传染病、预防接种意外身故的，给付10万/20万的身故保险金；
确诊甲类传染病，还能得到1000元的保险金。
丰富的保障责任，让被保人获得更全面的保障。
当然，丰富的保障也让这款产品的价格稍高，0到10岁的孩子保费600元/年，
适合预算较充足的家长。
l 华泰健康宝宝：疾病门诊保额高、特别保障预防接种
华泰健康宝宝的主要保障和阳光宝宝一样，意外和疾病医疗都能报销，
报销比例最高也能达到100%。
疾病门诊保额有5000元，在同类产品中是比较高的。
在其他保障中，健康宝宝特别保障了预防接种：
预防接种意外身故伤残10万；
预防接种失效身故10万；
预防接种意外/失效医疗2万。
最近正值新冠疫苗的接种高峰期，迟一点未成年人也将纳入接种计划，买上一份华泰健康宝宝有备无患。
l 平安少儿住院万元护2020：报销范围较广、价格低
平安这款少儿住院万元护，只保住院医疗和身故，保障责任比较简单，
保额可选1/2/5万，同样免赔额也可选0/300/500元/次的免赔，可以根据保障需求自行选择。
在报销条件上，这款产品除了报销社保内的费用，还保障自费药，自费药报销60%，
比一般只保障社保内的产品，报销范围更广。
因为保障单一，这款产品的价格也会比前面三款产品低，
1万元保额，选择0免赔的话，保费400元不到。
l 太平洋金宝贝：住院保额高、性价比高
太平洋金宝贝的住院医疗保障，保额高达5万元，意外或疾病住院都可报销，
且身故责任中，不仅保障意外身故，因疾病身故也可获得3万元的保险金。
除此之外还有重大疾病保险金和住院津贴保障，保障范围较平安少儿住院万元护要广，
但价格比前面4款产品都要低，10岁儿童300元保费不到，整体性价比很高。
重疾险和商业医疗险不同的地方是，重疾险是孩子在保障期限内患上约定的疾病之后，一次性给付相应保额，商业医疗险则是报销相应的医疗费用。
这一笔重疾险的保额，可以用来给孩子请护工，做康复护理，也能够弥补父母在照顾孩子期间不能上班的收入损失。
儿童重疾险有这些可以选择：
1. 妈咪保贝新生版：保障全面，少儿特疾保障无时间限制
妈咪保贝保障全面，可选责任丰富且实用，可以自由搭配。
值得称赞的是，妈咪保贝新生版的少儿特疾保障没有时间限制，一直保障到保险合同时间截止，而且赔付比例也很出彩。
妈咪保贝新生版调整了缴费期，之前分析过，即便它调整了缴费期，仍是一款值得入手的产品。
而且投保期限选择性多，可保定期也可保终身，选择保定期的话，保费很便宜。
2. 富德生命惠宝保：重疾轻症赔付力度大、特疾保障全面
惠宝保的重疾和轻症赔付力度大，重疾分5组赔5次，每次赔100%保额，满足额外赔条件的话，最多能额外赔5次。
轻症赔付次数多，不分组赔付5次，而一般产品赔付次数在3-4次。
特疾保障也全面，除了包含25种少儿特疾外，还有5种少儿特定遗传和先天疾病，赔付比例也很给力。
另外，它的保障期限同样有多种选择，在保定期的情况下，它的费率很有优势。
3. 国华真爱保贝：独创白血病和ICU保障，价格便宜
国华真爱保贝是新上榜产品，上榜主要得益于它独创的两个责任：白血病和重症监护保障。
在未成年人的恶性肿瘤中，白血病是最高发的，一旦不幸患了白血病，不仅治疗时间长，治疗费用也非常高昂；
而重症监护需要更高档、更全面的医疗设备，但一天的费用高达3000-5000元，甚至上万元。
所以国华真爱保贝独创两项责任，给到孩子更全面、强度更大的保障。
而且它的保费很实惠，在同类型产品中，保费最低，性价比极高。
4. 完美人生守护2021：赔付比例高，保障全面
这款产品的重疾、轻中症都有额外赔，赔付比例高，意味着到手的钱更多，更大程度减轻经济负担；
而且保障全面，包含10种少儿特疾，18岁前初次确诊额外赔付80%保额。
还包含了高龄特定疾病保障，无论对成人还是小孩来说，这款产品都是一个不错的选择。
5. 昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）：不分组多次赔，特疾病种数量多
这款产品保障25种特定疾病，病种数量多且优化升级，保障范围广泛。
在30岁前，首次确诊额外赔100%保额，赔付比例也是很有优势，很大程度上减轻家长的经济负担。
最后总结5款少儿重疾险：
孩子还是很有必要买商业保险的，以上奶爸推荐的险种搭配，也只是给大家一个参考。
如果预算不足，可以优先考虑小额医疗险以及意外险，但是少儿医保一定要配置上。
另外，给孩子买重疾险，不买贵只买合适。
最后，先大人后小孩，先给家中大人配置完善的保障，再给孩子配置。
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
