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听到返还型的保险，普遍有两种意识
发生了理赔，可以赔钱。平平安安到老，所有的保费到期后返还，保费不会打水漂
要么觉得保费比较贵，想要根据自己的需求和预算综合考虑，以保障型的产品为主
两种观念没有对错，每个人的需求都应该被尊重和满足
但是有些业务员为了迎合客户的需求，用话术把一款很差的产品包装成了完美无比
比如平安的一款返还型重疾「安鑫保」，就被包装成了免费的保险
听上去就觉得忍不住想要剁手来一份
免费的，心动吗？
无论是返还型的重疾险，还是消费型的重疾险，理赔宽松是重疾险发展的趋势
面对重疾中的疾病理赔，除了一小部分疾病是确诊即赔付的，大部分是需要实施了一定的治疗措施（如心脏搭桥），或者持续了一定状态后才可以获得理赔（如脑中风后遗症）
随着医疗技术的发展以及人们体检意识的提高，重疾的降档赔付——带有轻症和中症，显得越来越重要
达到重疾的严重程度时，提前发现并确诊，额外获得最高60%的保额。从个人的心理压力和经济压力，都能有一个缓冲的余地
假如健健康康的活到老，获得一笔满期金或者退保金，作为对养老的补充也是挺好的
选择合适的产品，同时满足这两种需求，对专业的经纪人来说并不难
但是如果用安鑫保这款产品，就会漏洞百出，多花了钱，也没有获得宽松的理赔
平安安鑫保是一款主险为生死两全类型的保险，同时附加了重疾责任
主险的两全责任，在生存至指定年龄，且未发生重疾理赔时，可返还全部的已交保费作为满期生存金
身故时，根据18岁前后，赔付的金额不同
重疾责任有80种，赔付一次，赔付了重疾以后合同终止。
只有重疾，没有轻症和中症责任，在如今的重疾险市场上已不多见，有种回到重疾定义刚刚制定的那个阶段
疾病的保障数量由原来的45种升级到80种，对于疾病的保障没有实际意义上的提升。
因为最高发的前25种重疾，已经包含了重疾理赔95%以上的概率，增加的几十种疾病还没有添加轻症和中症责任来的实际
获得满期金，需要未发生重疾的前提下才可以
假如发生了重疾，提前获得了重疾理赔，满期金的功能就要同时终止。养老生活的补充，立刻处于不确定的风险当中
看起来是多花了钱，为疾病和养老作为同时准备，但是本质上是对两种需求的二选一
如何选择产品同时满足这两种需求呢？
在相近的保费内，同时投保消费型重疾和储蓄都有优势的产品作为组合计划，就可以达到返还型保险的效果，同时可以避免返还型产品的缺点
这里以安鑫保和重疾+储蓄计划为例，做一个演示
效果如下：
以30岁的男性，保额50万，保障至70周岁
重疾保障选择康乐一生2019，带有轻症和中症责任，前十年重疾保额提高到了65万
储蓄计划，选择了预定利率4.025的信泰如意享计划，在70岁退保可领取529729元
新的规划里，疾病保障和养老互不干扰，保障责任和领取金额也更胜一筹
产品换成超级玛丽也是一样的，如果你既想要消费型产品的保障优势，又想获得保费的返还，那么就可以利用这种搭配的方式来实现
